Wiele osób stawia sobie za cel życiowy kupno własnego mieszkania, czy też budowę domu. Niestety, tylko nieliczni mogą sobie pozwolić na to, by zrobić to za własne oszczędności. Pozostali spełniają to marzenie z pomocą kredytu.
Procedury bankowe mogą wydać się nieco przerażające, zwłaszcza dla osób, które po raz pierwszy ubiegają się o pożyczkę. Zanim zdecydujemy się na to, by udać się do banku, warto zapoznać się z terminem zdolności kredytowej.
Czym jest, jak sprawdzają ją banki, co na nią wpływa? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w poniższym tekście.
Zdolność kredytowa to nic innego jak możliwości pożyczającego do spłaty w terminie kwoty zawartej w umowie kredytowej. Prościej mówiąc: bank sprawdza nasze przychody, chcąc ustalić, czy w naszym zasięgu jest cykliczna spłata określonej raty kredytu.
Skoro znasz już pojęcie zdolności kredytowej, przyszedł czas, by opowiedzieć trochę o tym, jak bank tę zdolność weryfikuje i jakie informacje będzie sprawdzał.
Bardzo istotne jest źródło naszego dochodu (rodzaj umowy, na podstawie której zatrudnia nas pracodawca), który w każdym przypadku musi być legalny. Ważny jest też staż pracy, długość trwania umowy (czas określony lub nieokreślony). Osoba reprezentująca bank w sprawie udzielenia nam kredytu może zapytać jeszcze o wysokość naszego dochodu, stan cywilny, nasze miesięczne wydatki, czy ilość osób w gospodarstwie domowym, które pozostają na naszym utrzymaniu. Kredytodawca zapyta nas z pewnością o inne zobowiązania kredytowe i bankowe (debety w kontach, karty kredytowe, inne kredyty ratalne).
Warto być przygotowanym do takiej rozmowy w sprawie kredytu. Możemy sami wstępnie wyliczyć nasze dochody, kwoty rat i innych zobowiązań, tak, aby łatwiej było nam odpowiadać na pytania, które usłyszymy od pracownika placówki bankowej. Jeśli ciężko nam przypomnieć sobie wszystkie posiadane zobowiązania, możemy skorzystać z Biura Informacji Kredytowej, gdzie gromadzone są wszystkie nasze zobowiązania. Możemy wspomóc się Raportem BIK i mieć wszystkie niezbędne informacje pod ręką.
Po zebraniu odpowiednich danych, bank podejmie decyzję. Trzeba być przygotowanym na to, że może okazać się niepomyślna dla nas, jako kredytobiorców.
Co wtedy? Czy nasze marzenia o własnym lokum przepadną bezpowrotnie?
Nie! Możemy podjąć próbę poprawy naszej zdolności kredytowej, jeśli okaże się niewystarczająca. Jest kilka sposobów na jej podwyższenie:
Jeśli posiadasz inne zobowiązania, możesz złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny, który jest połączeniem płaconych przez Ciebie zobowiązań,
Im większy wkład własny posiadasz, tym lepiej, zwiększa on Twoje szanse na pozytywną decyzję banku,
Możesz kredyt wziąć wspólnie z małżonkiem jeśli występuje między Wami rozdzielność majątkowa,
Jeśli nie macie rozdzielności majątkowej, możecie o nią wystąpić, wtedy macie możliwość wzięcia kredytu razem, co zwiększa Wasze szanse na otrzymanie go,
Zrezygnuj z kart debetowych i kredytowych,
Wydłuż okres kredytowania – to zmniejszy ratę i polepszy zdolność do wzięcia kredytu,
Bank może wziąć pod uwagę nie tylko Twoje comiesięczne dochody, ale także premie kwartalne, czy roczne – nie zapomnij ich przedstawić,
Pamiętaj, że jeśli posiadasz inne zobowiązania dobrze jest jeśli opłacasz je na czas, bank korzysta z raportów BIKu i regularne spłat pozostałych wierzytelności są dobrze widziane.
Należy także pamiętać o tym, że każdy bank posługuje się własnym (a co za tym idzie innym) algorytmem, za pomocą którego liczy zdolność kredytową swoich klientów. Ze względu na to ostateczna kwota może być różna w kilku bankach.
Warto zaznaczyć, że zdolność kredytowa będzie się różnić w zależności od banku, ze względu na inne priorytety, jakie posiadają nasi kredytodawcy.
Dlatego ważne jest, żeby decyzja o kredycie hipotecznym była przemyślana. Powinniśmy zrobić rozeznanie w ofertach banków, a kiedy mamy wątpliwości, poprosić o pomoc doradcę finansowego.
Jeżeli chcesz skorzystać z usług takiego doradcy, skontaktuj się ze mną – razem wybierzemy najlepszego.